“像中世纪的那些油画家，过去以画肖像为生，后来碰到照相术的发明，我们觉得自己碰到很大的挑战。”平安保险总经理任汇川不久前在一论坛上如此描述互联网、大数据给传统保险业带来的挑战。
另有业内人士曾试想这样的场景：早上起床，iPhone发出预警，“根据腕戴装置显示，你昨晚两点入睡，睡眠严重不足。今日小雪，路滑，驾车的危险指数80，驾车车险价格为￥370，建议打开嘀嘀打车叫车上班。”
互联网给保险业带来的变革初现在公众视野并引起关注的重要事件，是华泰的“退货险”大卖和2012年底国华人寿的“逆天”交易额。2012年底，国华人寿联合淘宝聚划算首次试水保险团购，三天交易额过亿元，创下聚划算单团过亿的销售纪录，成为“首吃螃蟹者”。2013年元宵节，在淘宝聚划算平台上线的国华人寿、合众人寿及弘康人寿的保险产品团购亦着实“火”了一把。
业内人士分析：“2007年至2010年是保险电子商务积累阶段，而2010年伊始则是保险电子商务的爆发阶段。2013年初，淘宝理财频道上线保险产品引发热议。”
而截至目前，涉足保险网销的成员已经包括各大保险公司、电商、专业中介、门户网站、第三方支付，保险网销的生态格局亦日渐复杂。淘宝用理财类万能险拔得头筹后，网易、搜狐、百度、腾讯纷纷不甘示弱，奋起直追。与此同时，在一些细分险种上颇具竞争力的网站也开始筹谋专业保险牌照。
一名资深保险电商人士告诉《第一财经日报》：“现在所能见到的渠道变革用时比较长，真正意义上的萌芽应该从2000年开始算起。但接下来的变革速度将越来越快，从渠道到产品的变革，周期将不断缩短，而变革的方向也将越来越广阔。”
当“三马卖保险”真正落地，传统保险业再次被互联网保险的冲击波击中，原来互联网巨头看中的不仅仅是渠道。随后，多家独立电商公司纷纷落地。国寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命等险企纷纷“进军”独立电商公司。
“Here comes everybody”是呈现互联网时代带来的最显著变化之一的一句流行语，而所谓的“人人时代”似乎也是传统保险业将面临的机遇和挑战。
据任汇川的分析：“从简单到复杂，首先移动互联网是作为一个渠道，通过它来卖产品，其实余额宝就是这个层次的改革；再往下可能会有一些产品形态，更深层次的变化，比如像P2P，它已经摆脱了金融的中介了；可能再往下有一些创新更是颠覆性的，比如现在做农业保险，已经可以从去做根据植物、养殖物的损失赔款转变到天气预报、天气结果实际数据给赔款，这个大大避免道德风险。”
渠道变革只是传统保险业面临的最初级的挑战，而下一步当变革延伸至产品，传统保险业又将去向何方？泰康人寿和淘宝合作的“乐业保”的出现迅速将产品变革拉近，互联网时代的产品创新不再是“纸上谈兵”，迅速开始“真刀真枪”的对决。
虽然“乐业保”一开始的战绩并没有“一炮打响”，但其在互联网保险产品的简化方面所做的尝试可见一斑。泰康内部人士向本报透露：“目前‘乐业保’已卖出5万多单，产品介绍页面还不够清楚，在进行进一步的修改。”
互联网环境要求透明、简洁的产品，传统保险业面临的第一项挑战就是“化繁为简”。上述保险电商人士告诉本报：“由B2C到平台类、综合商城类网站的崛起，传统保险业面临的挑战也不断升级。”
另一名大型保险电商公司人士表示：“下一步传统保险业面临的将是C2B模式下变革性的挑战。”对此，他的进一步解释是：“互联网环境下更加明确消费者的需求，而后组织传统行业进行精细化生产，比如针对一个群体的某项需求，又比如针对某个产品和保险需求的某种结合点。”
上述泰康内部人士还分析：“目前虽然保险业距离为个人定制还很遥远，但为产品定制已经是‘正在进行时’了。”
所谓定制化的生产，举例来说，为某个产品定制指的是，比如百度地图中导航的功能和人的驾驶习惯相关，谨慎和玩命的驾驶习惯是不一样的，车险就可以依此进行差异化定价；而据业内人士的分析，为某个群体定制指的则是，比如针对外包工程，外包工程的20%尾款常常收不到，所以要加价，如果有险企可以推出‘外包工程尾款险’，双方交易成本就会下降。
(责任编辑：DF126)
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